Фрод-эдвайс от покупателя, или За что еще штрафуют банки-эквайеры интернет-торговцев?

17.11.2015
Фрод-эдвайс от покупателя, или За что еще штрафуют банки-эквайеры интернет-торговцев?

О том, что такое чарджбэк (от англ. chargeback) и чем он опасен для интернет-магазина существует много статей. О нем знают, или, по крайней мере, должны знать все те, кто занимается электронной коммерцией. Но вот многие ли владельцы онлайн-бизнесов слышали о таком понятии как фрод-эдвайс (от англ. fraud advice)?

А между тем, фрод-эдвайс в каком-то смысле можно считать старшим братом чарджбэка. И для интернет-торговца, принимающего банковские платежные карты к оплате на своем сайте, фрод-эдвайс несет риск не меньший, а может дальше и больший, чем чарджбэк. Почему?

Фрод-эдвайс (на русский язык это понятие можно перевести, как «уведомление о мошенничестве») — это специальное уведомление, в котором банк-эмитент сообщает банку-эквайеру о том, что в отношении ранее прошедшей платежной транзакции, т.е. платежа, поступила жалоба от владельца карты на незаконное списание денег.

Каждое такое уведомление содержит данные исходной платежной транзакции, достаточные для того, чтобы ее найти и однозначно идентифицировать, и код причины. В отличие от чарджбэка, у фрод-эдвайса не так много кодов, в пределах 10. И каждая платежная система (VISA, MasterCard) имеет свою нумерацию кодов. Основная причина получения фрод-эдвайса в электронной коммерции имеет код — «Мошенничество без присутствия карты» (Card-not-present fraud), т.е. ситуация, описанная в предыдущем абзаце.

В большинстве случаев фрод-эдвайс является предвестником чарджбэка. В большинстве, но не всегда. Если чарджбэк невозможно заявить по причине успешной проверки платежа по 3-D Secure, или, к примеру, владелец карты по какой-то причине не желает заявлять чарджбэк (встречаются даже и такие), банк-эмитент пришлет фрод-эдвайс банку-эквайеру. Но чарджбэк интернет-магазин не получает.

С одной стороны такое развитие событий не может не радовать интернет-торговца. Действительно, мошеннику каким-то образом удалось оказаться незамеченным и приобрести товар за чужой счет. А чарджбэка нет и штрафа за него тоже нет. Да и статистика по чарджбэкам не ухудшилась. И вообще, магазин по этой сделке не в убытке.

Но с другой стороны, в этом кажущемся отсутствии проблемы и таится коварство фрод-эдвайса. Дело в том, что международные платёжные системы обязывают эквайеров вести учет количества и сумм фрод-эдвайсов по каждому счету торговца точно также, как это делается в отношении чарджбэков. И если интернет-магазин превышает определенные лимиты по фрод-эдвайсам, то он попадает под специальные программы наблюдения международных платежных систем.

 

У VISA такая программа называется TC40 (Transaction code 40), у MasterCard SAFE  (System to Avoid Fraud Effectively). Программ мониторинга несколько и лимиты устанавливаются в зависимости от регионов.

После попадания в программу наблюдения интернет-магазину отводится несколько месяцев на то, чтобы решить проблему с мошенническими платежами. Точный срок определяется программой наблюдения, под которую попал торговец, но обычно, если три месяца подряд нарушаются параметры конкретной программы и магазину не удается вернуть показатели по фрод-эдвайсам в пределы нормы, то платежная система штрафует банк-эквайер, который соответственно штрафует интернет-магазин и даже может отключить его от приема карточных платежей.

В свете этой информации мошеннические платежи, по которым чарджбэки так и не пришли, но поступили фрод-эдвайсы, уже не выглядят такими безобидными для интернет-магазина.

Ситуация усугубляется еще и тем, что далеко не каждый банк-эквайер или процессор электронных платежей своевременно сообщают интернет-торговцу о получении фрод-эдвайсов по его транзакциям. Очень часто торговец узнает о проблеме только после того, как она уже наступила и ее срочно надо решать.

Да и технология проверки по 3-D Secure, которую многие интернет-продавцы ошибочно принимают за 100% защиту от мошенников, на самом деле не способна защитить интернет-магазин  от всех проблем, связанных с мошенничеством покупателей. 3-D Secure позволяет магазину лишь избежать убытка в размере «плохого» платежа, но не более того. Об этом нужно помнить и не пренебрегать дополнительными средствами проверки и защиты входящих платежей, которые предлагают вам процессоры электронных платежей. А также использовать системы управления рисками.

Что  же касается штрафных санкций, то они, как правило, прописываются  в договоре между банком-эквайером и интернет-торговцем. В Европе банки с интернет-торговцев, обычно, списывают в полном объеме штрафы, полученные от международных платежных систем. Штраф может начинаться от пары тысяч евро/долларов и заканчиваться 15 -250 тысячами евро/долларов. Что касается Беларуси, то условия для интернет-продавцов такие же «шоколадные», как и с чарджбэками, банки-эквайеры пока еще берут на себя эти расходы и не штрафуют своих торговцев.

По теме: