Платежи без карт, криптокарты, новые международные переводы и электронные документы: что меняется для бизнеса

Уже в этом году в Беларуси могут появиться первые криптобанки, а совсем скоро в стране запустят два новых платежных сервиса: ЕРИП.ID — для оплаты без прямой передачи реквизитов карты или счета продавцу, и «Крок» — для безналичных мгновенных QR-платежей от физических лиц юрлицам. Обе системы будут работать со счетами напрямую без использования банковских карт.

Новости платежного рынка обсудили эксперты 20 февраля 2026 года на онлайн-конференции «PayConf: Платежные решения для бизнеса». На мероприятии выступили представители НКФО «ЕРИП», Приорбанка, Альфа Банка, сервиса «ЭДиН», MASMI и других компаний. Всего в конференции приняли участие 1740 человек.

Помимо ближайших релизов, спикеры поделились со слушателями данными последних исследований о платежных привычках белорусов, предложили альтернативные сервисы для международных платежей и эквайринга, рассказали о новых требованиях к прослеживаемости товаров и о многом другом.

Наиболее актуальные для бизнеса подробности раскрыты в материале ниже, а также скоро будут доступны в записи выступлений на сайте конференции: https://dgline.by/payconf.

Как хотят платить клиенты: что их мотивирует и пугает

Развитие платежных технологий расширяет спектр способов оплаты — только за последние десять лет стали доступны pay-сервисы, QR-платежи, системы мгновенных переводов и решения на базе криптокарт. Однако новые методы оплаты становятся массовыми не сразу: их распространение зависит от доступности инфраструктуры, простоты использования и доверия пользователей к технологии.

О том, как предпочитают платить белорусы, что влияет на их выбор и что вызывает опасения, на конференции «Платежные решения для бизнеса» рассказала Татьяна Лисицкая, директор МАСМИ (MASMI).

Исследование, проведенное в 2026 году, показало, что в среднем на смартфоне белоруса установлено 28 приложений, и почти 90% пользователей имеют хотя бы одно банковское или финансовое приложение. Это означает, что путь к потребителю стал максимально прямым — бизнесу достаточно одного уведомления, пуша или удобной кнопки, чтобы вовлечь человека в покупку.

Новым платежным инструментам пока не удалось превзойти привычную банковскую карту — она остается лидером во всех категориях: ее чаще всего выбирают для оплаты и считают наиболее удобным, быстрым и безопасным средством. На втором месте в совокупности идет оплата через ЕРИП. QR‑коды набирают популярность из-за удобства процесса, особенно для оплаты в транспорте, однако 37% респондентов заявляют, что торговые точки редко предлагают данный способ, а 29% опрошенных никогда не платили через QR‑код.

Страхи покупателей и как их снять

Несмотря на рост онлайн‑уверенности, страхи покупателей никуда не делись. На первом месте расположилась утечка личных данных (55%), затем — опасения фишинговых ссылок, поддельных QR‑кодов, кражи телефона с доступом к банковским приложениям. Однако при всей обеспокоенности безопасностью 24% людей вообще не переживают о рисках мошенничества. Почти половина респондентов готовы немного пожертвовать скоростью ради повышенной защиты, но при этом 24% согласны отказаться от SMS‑подтверждения ради оплаты в один клик.

Пользователям спокойнее производить оплаты в сервисах с двухфакторной аутентификацией, также для большей надежности им хотелось бы иметь возможность быстрого возврата денег, подтверждения суммы перед платежом и страховку от мошенничества. Те компании, которые закроют эти потребности, получат конкурентное преимущество.

Бизнесу на заметку или как мотивировать покупателей

Исследование выявило, что наличие и величина кэшбэка существенно влияют на выбор способа оплаты. Некоторые покупатели держат «веер» карт разных банков, чтобы оплатить покупку там, где кэшбэк выше. QR‑коды часто проигрывают именно из-за отсутствия выгодных бонусов: 9% опрошенных прямо заявили, что не пользуются QR‑оплатой, потому что по ней нет кэшбэка.

Еще один растущий тренд — рассрочка. Почти 50% городского населения оформляли ее в 2025 году, а 54% покупателей признались, что наличие на сайте кнопки «оплатить частями» влияет на решение о покупке и может склонить к выбору одного магазина вместо другого. Это превращает рассрочку из дополнительной опции в фактор конкурентоспособности.

Что касается подписок: автоматическое списание пока не стало массовой практикой у белорусов — всего 4% пользуются такими сервисами. Однако 43% опрошенных заявили, что готовы оформить автоплатеж, если процесс будет прозрачным и надежным. Главная причина, почему люди не пользуются подписками — желание контролировать сумму на карте и следить за своими тратами.

Подводя итоги, спикер обозначила зоны роста для бизнеса:

• делать акцент на безопасности: информировать покупателей о новых платежных технологиях и их защищенности;
• развивать инструменты, повышающие доверие: например, добавить биометрическую или двухфакторную аутентификацию, а также возможность быстрого возврата денег или страховку от мошенничества;
• популяризировать и лучше подсвечивать опцию рассрочки;
• развивать QR‑платежи через акции, скидки и кэшбэк, чтобы усилить их привлекательность.

Тренды в секторе МСП и e-commerce и как эквайринг помогает повысить конверсию

Меняются не только покупательские привычки, но и сам бизнес: сектор малого и среднего предпринимательства (МСП) растет уже несколько лет подряд, усиливает присутствие онлайн и формирует запрос на гибкие и удобные платежные решения. Об этом слушателям конференции рассказали представители отдела развития продуктов для малых и средних предприятий департамента управления и развития ритейловых продуктов Приорбанка — менеджер Илья Анискевич и экономист Елизавета Цай.

Куда движется МСП и e‑commerce

Сектор МСП растет из года в год и сегодня на его долю приходится 45% выручки от реализации товаров и услуг в стране. При этом бизнес все чаще стремится развивать собственные альтернативные каналы продаж, не полагаясь исключительно на маркетплейсы. Это связано с высокой конкуренцией на платформах, ростом комиссий и операционных расходов, и желанием контролировать клиентский путь — от первого касания до повторных покупок.

Еще одним трендом становится омниканальность: присутствие в онлайн- и офлайн-каналах — в социальных сетях, приложениях, интернет‑магазинах и офлайн‑точках одновременно. Бизнес старается быть там, где покупателю удобнее платить.

В e‑commerce также наблюдается рост и развитие рынка: количество интернет‑магазинов увеличивается, ассортимент услуг в онлайне расширяется, а почти 100% покупателей совершают онлайн‑платежи хотя бы раз в год. При этом доля e-commerce в рознице составляет только 12%, оставляя значительный потенциал для роста сегмента. Вместе с этим клиенты в онлайне становятся более требовательными к удобству оплаты, скорости возвратов и безопасности.

Что бизнес ждет от эквайринга

Раньше предприниматели выбирали эквайринг преимущественно по стоимости тарифа, но сейчас все большую роль играют нефинансовые факторы. Все потому что до 70% затрат может формироваться не эквайринговой комиссией, а уходить на поддержку pay‑сервисов, альтернативных способов оплаты, сервисное сопровождение, интеграции с кассовыми системами и программным обеспечением. Именно эти факторы влияют на удобство оплаты для клиентов и стабильность работы, а значит — напрямую определяют конверсию и реальные продажи.

Как можно улучшить конверсию и продажи уже сейчас

Спикеры оставили рекомендации, которые уже показали реальный прирост эффективности у клиентов Приорбанка:

• внедрить оплату в несколько кликов, чтобы ускорить процесс покупки;
• дать возможность сохранять реквизиты карты для последующих оплат в один клик и рекуррентных списаний за подписки;
• обеспечить быстрые онлайн‑возвраты, которые особенно актуальны для продуктовой и курьерской доставки;
• расширять присутствие и развивать собственные каналы продаж для снижения рисков и развития лояльности;
• подключать аналитику платежей, чтобы выявлять слабые места, корректировать тарифы и управлять конверсией;
• предлагать разные способы оплаты и давать больше подсказок и инструкций, чтобы снизить количество несостоявшихся оплат.

Какие новыми сервисами бизнес сможет воспользоваться уже в 2026 году?

Совсем скоро в Беларуси запустят два новых платежных сервиса на национальном уровне — ЕРИП.ID и «Крок», которые позволят производить оплаты еще быстрее, безопаснее и значительно дешевле по сравнению с традиционным эквайрингом. Также в этом году планируют издать ряд законодательных актов, которые лягут в основу функционирования криптобанков, что значительно изменит финансовую инфраструктуру и выведет на рынок концептуально новых игроков. Подробнее об этом в следующих блоках.

ЕРИП.ID: новый способ оплаты для клиентов и альтернатива эквайринга для бизнеса

Начальник управления развития НКФО «ЕРИП» Александр Юлдашев и Product Owner ЕРИП.ID Анна Михалевич анонсировали запуск нового сервиса ЕРИП.ID, который позволяет клиентам производить оплаты в интернет‑магазинах так же удобно, как банковской картой, но при этом более безопасно и прозрачно. Для бизнеса сервис может стать альтернативой эквайрингу с более низкой комиссией — от 0,8%.

Сервис доступен в одноименном PWA-приложении, где пользователь единожды регистрируется и привязывает свой банковский счет к ЕРИП.ID. Дальше все работает по двум сценариям: разовый платеж или подписка. Для оформления многоразовых списаний клиенту нужно:

• на сайте или в приложении продавца привязать свой ID через кнопку «Привязать ЕРИП.ID»;
• ввести одноразовый код приглашения, который по запросу генерирует приложение ЕРИП.ID;
• подтвердить акцепт (разрешение на оформление подписки) через SMS-код.

После этого подписка станет активной и оплата начнет списываться автоматически — при выдаче товаров или оказании услуг. При этом пользователь в любой момент может увидеть в приложении оформленные подписки, просмотреть или удалить акцепт, сменить привязанный счет и посмотреть историю списаний.

Также через приложение ЕРИП.ID можно осуществлять разовые оплаты. Клиентский путь аналогичен подписке, только акцепт оформляется и распространяется на один платеж.

Безопасность стала одним из главных преимуществ сервиса, потому что:

• продавец не видит реквизиты счета;
• каждый сервис или интернет-магазин получает строго ограниченные права, закрепленные в системе ЕРИП;
• ЕРИП.ID невозможно использовать не по назначению — платежная система жестко контролирует, кому и какие разрешения клиент предоставил.

В ближайшее время команда ЕРИП планирует расширить интеграцию сервиса с банками, выпустить нативные мобильные приложения для iOS и Android и объединить сервис с различными платформами, чтобы дать клиенту единое пространство для управления услугами и платежами.

«Крок»: новый этап развития мгновенных платежей в стране

Также в розничной сети уже тестируется новый сервис «Крок». Сервис реализуется   на базе национальной системы мгновенных платежей. С его помощью можно будет осуществлять мгновенную оплату товаров и услуг в ритейле.

Платеж проходит за секунды — без ввода реквизитов карты и задержек. Оплата осуществляется через мобильное приложения банка на базе системы мгновенных платежей (СМП). За простотой пользовательского пути стоит сложная технологическая архитектура с большим количеством взаимосвязей. Когда покупатель на кассе выбирает способ оплаты «Крок», в системе мгновенных платежей формируется инвойс, а на терминале появится QR‐код, который клиент должен отсканировать через свое банковское приложение. Далее банк получает инвойс и отображает в приложении сумму и детали покупки для подтверждения — и только после этого платеж отправляется на обработку в СМП.

Максимальный тариф для торговых организаций составляет 0,8%, что делает «Крок» экономически выгодным инструментом для ритейла по сравнению с традиционным эквайрингом.

Сервис будет доступен не позднее 1 июля 2026 для пользователей Беларусбанка, Белагропромбанка, Альфа Банка и Приорбанка. Остальные банки подключат поддержку «Крока» до 1 декабря 2026 года.

Международные платежи: альтернативные методы расчетов для бизнеса

Последние годы альтернативные международные платежи стали востребованным инструментом для белорусского бизнеса: они снижают риск отказов и повышают вероятность успешного зачисления средств.

«Альфа Банк стал первым, кто превратил альтернативные платежи в полноценный стандартизированный банковский продукт, понятный для бухгалтерии и привычный по процессу проведения», — заявила на конференции Наталья Лакиза, менеджер по альтернативным расчетам Альфа Банка.

Как работает сервис альтернативных расчетов Альфа Банка

Для того чтобы воспользоваться сервисом, юридическому лицу или ИП достаточно иметь расчетный счет в Альфа Банке: вся подача документов и поручений проходит в интернет-банкинге, без дополнительных соглашений. Платежи могут проводиться в долларах, евро и других валютах — все в рамках валютного контроля и законодательства. Механизм альтернативных расчетов работает в обоих направлениях: как для отправления платежей, так и для приема средств от иностранных партнеров по экспортным контрактам. Платежи доступны только для внешнеторговых операций — оплаты товаров, работ и услуг.

Альфа Банк предлагает прозрачную тарифную сетку, где стоимость транзакции зависит от валюты, суммы и геолокации контрагента. Сроки фактического зачисления в среднем составляют около пяти рабочих дней, но согласно ДКБО в случае форс-мажора могут занять до полутора месяцев. Альфа Банк строго придерживается требований регулирования, поэтому альтернативные расчеты недоступны нерезидентам Республики Беларусь.

Какие заверения дает Альфа Банк

Главное преимущество сервиса — полная безопасность и ответственность банка. Все маршруты платежей проложены через тщательно проверенную сеть партнеров в надежных юрисдикциях, включая возможность использования европейских (SEPA) и азиатских (например, CIPS) систем банковских переводов.

Альфа Банк фиксирует в договоре ключевую гарантию: если платеж не будет зачислен из-за форс-мажора со стороны третьих лиц, вся сумма и полное комиссионное вознаграждение возвращаются клиенту. Такой уровень прозрачности и ответственности недоступен при классическом SWIFT-платеже, где ответственность за деньги несет сам клиент.

Криптофинансовые сервисы: текущие возможности и будущие сценарии

Развитие рынка криптофинансов в Беларуси происходит поэтапно. Первым шагом стал Декрет № 8 «О развитии цифровой экономики», который легализовал цифровые активы. В результате на рынке начали появляться новые финансовые продукты и инструменты, в том числе криптокарты. Следующий этап — Указ № 19 — ввел субъект «криптобанк» и разрешил совершать ряд операций с цифровыми активами.

В ближайшие полгода ожидается третий шаг — разработка подзаконных нормативных актов, которые определят, с какими видами токенов смогут работать криптобанки, а также регламентируют порядок проведения операций, технологические и комплаенс‑процедуры.

Использование криптокарт в расчетах

Согласно действующему законодательству Беларуси криптоактивы напрямую использовать в расчетах нельзя. Сегодня процесс оплаты с использованием криптокарты долгий и состоит из множества транзакций: пользователь должен зайти в приложение криптоплатформы, вручную продать криптовалюту, дождаться зачисления фиата на банковский счет и только потом совершить покупку.

В перспективе процесс должен существенно упроститься. Ожидается, что криптокарта будет работать для пользователя так же удобно, как обычная дебетовая карта. Она будет привязана к отдельному текущему банковскому счету, а конвертация криптовалюты в фиат будет происходить автоматически в момент оплаты товаров или услуг банком. При таком взаимодействии расчетные операции будут по-прежнему проводиться в белорусских рублях, однако пользовательский путь при использовании криптокарты станет значительно проще.

Криптобанки как новая модель финансовой инфраструктуры

О различиях между криптобанками и криптоплатформами, а также о перспективах развития нового финансового института рассказал эксперт в области финтеха и блокчейн-решений Тарас Надольный.

Криптоплатформы служат инфраструктурой для работы с цифровыми активами, тогда как криптобанки предполагают гибридную бизнес-модель, одновременно осуществляя и транзакции с цифровыми активами, и традиционные банковские операции.

На текущий момент Указ № 19 уже позволяет использовать криптоактивы для внешнеторговых операций между юридическими лицами резидентами и нерезидентами Беларуси. Также Указ открывает возможность самозанятым, ремесленникам и субъектам агроэкотуризма принимать платежи от нерезидентов в цифровых активах. Однако перечень криптоактивов, которые можно использовать в данных сделках, будет определен дополнительно.

По части банковских операции криптобанкам разрешено осуществлять открытие счетов, в том числе физическим лицам нерезидентам, юридическим лицам, а также валютно-обменные, расчетные и иные банковские и платежные операции. Перечень операций будет установлен для каждого банка отдельно при выдаче разрешения для осуществления деятельности.

В более широком контексте криптобанки отражают важное изменение финансовой парадигмы. Традиционные банки строят свои продукты вокруг банковского счета — операций зачисления, списания и управления средствами клиента. Криптобанки, в свою очередь, работают не только со счетами, но и с активами клиентов. Декрет No 8 уже ввел возможность токенизации — перевода объектов реального мира (RWA), т.е. активов, в цифровую форму. Такие механики создают значительную ресурсную базу для появления новых финансовых сервисов. Именно на пересечении банковской инфраструктуры и рынка цифровых активов криптобанки смогут формировать востребованные продукты и услуги.

Тарас Надольный озвучил свои рассуждения о том, как могут измениться платежные процессы:

• Новый платежный стандарт: криптобанки могут стать частью национальной платежной системы. Например, интеграция с ЕРИП позволит бизнесу принимать микроплатежи, оплату криптоактивами или цифровым рублем по QR-коду, а также начислять криптокэшбэк.
• Альтернатива SWIFT-маршрутам и ускорение международных платежей: криптобанки могут выстраивать платежные мосты с использованием токенов нерезидентов, в том числе на основе стейблкоинов и токенизированных пассивов (пулов ликвидности). Это поможет ускорить финансовые транзакции, снизит зависимость от SWIFT-платежей и расширит юрисдикционный выбор маршрутов для расчетов.
• Доступ к смарт‑контрактам и цифровому эскроу позволит автоматизировать сделки, проводить ончейн‑скоринг для снижения операционных рисков и упростит совершение платежей с условием.
• Токенизация активов и долгов даст возможность производителям создавать цифровые витрины для привлечения финансирования.
• NFT-лояльность: NFT-карты позволяют динамически регулировать уровень привилегий соразмерно оборотам клиента. Также они могут применяться в виде цифрового идентификационного кода (DID) для безопасной аутентификации в платежных сценариях.
• Безопасность и приватность нового уровня: в экосистеме криптобанков становятся доступными протоколы Zero‑Knowledge Proof для подтверждения платежеспособности клиента без раскрытия баланса счета, а также технологии Block-Watch, которые блокируют «грязные» кошельки до совершения транзакции.

И это только некоторые из примеров, ведь более глубокая интеграция блокчейна в финансовую систему открывает клиенту множество различных утилитарных возможностей.

Новые требования прослеживаемости товаров и переход на электронные накладные

Цифровизация меняет не только способы оплаты, но и всю инфраструктуру торговли.  С каждым годом контроль товарооборота усиливается и все больше компаний уходят от бумажных документов. И если в сфере платежей бизнес уже привык к мгновенным расчетам и цифровому следу операций, то в товарный контур аналогичная логика внедряется только сегодня — через обязательную прослеживаемость и электронный документооборот (ЭДО).

О том, какие изменения произойдут в торговом законодательстве уже этой весной и как начать работать с электронными документами, со слушателями конференции поделилась Вера Куницкая, CEO сервиса «ЭДиН».

Новые требования к прослеживаемости и маркировке

С 1 марта 2026 года список прослеживаемых товаров расширился. В него попали 12 категорий бытовой техники, включая стиральные машины, фены, утюги и другие электроприборы. Это означает, что любой оборот этих товаров — от оптовых перемещений до дорожных перевозок и внешней торговли — должен будет оформляться строго через электронные накладные (ЭН).

Кроме того, с 1 мая 2026 года безалкогольные напитки и соки подлежат обязательной маркировке, а если для них используются незащищенные средства идентификации, оборот таких товаров также возможен только через ЭН.

За несоблюдение этих правил предусмотрены серьезные штрафы: для физических лиц — до 30 базовых величин, для юридических лиц и ИП — до 50% стоимости предмета правонарушения либо суммы выручки, полученной от реализации товаров.

Что нужно для начала работы с электронными накладными

Чтобы работать с ЭН, компании требуется минимум четыре компонента:

1. GLN‑номер — уникальный номер точки отгрузки/доставки. Его выдают онлайн в «Центре систем идентификации».
2. GTIN‑номер — уникальный 14-значный код товара, который используется для идентификации в системах учета, штрихкодирования и логистике. Бывает двух видов: для внешнего применения и для внутренних перемещений.
3. Ключ электронной цифровой подписи лица, подписывающего накладную. Подойдут любые действующие сертификаты, оформленные через ГосСУОК, в следующих комбинациях: сертификат открытого ключа физлица + базовый атрибутный, либо сертификат открытого ключа организации + физлица.
4. И, конечно, нужно быть подключенным к аттестованному ЭДО‑провайдеру, чтобы обмениваться электронными накладными в режиме реального времени и автоматически формировать реестр ЭН для водителя.

«Самая главная ошибка клиентов — делать все в последнюю минуту, поэтому рекомендую не ждать дедлайнов и готовиться к законодательным изменениям заранее», — посоветовала Вера Куницкая.

Конференция «PayConf: Платежные решения для бизнеса» показала, что платежная инфраструктура Беларуси находится в состоянии активной трансформации. На изменения одновременно влияют глобальные события и внутренние запросы рынка: новые ожидания потребителей и переход бизнеса в онлайн. Клиенты ждут еще более удобных, быстрых и безопасных способов оплаты, а компании стремятся к оптимизации и бесперебойности своих платежных и операционных процессов.

Поставщики платежных услуг отвечают на эти вызовы — развивают новые сервисы и услуги, предлагают альтернативные методы и маршруты платежей. В таких реалиях бизнесу важно следить за рынком и быть открытым к изменениям, чтобы своевременно внедрять технологичные решения, снижать издержки и предоставлять клиентам те условия и варианты оплаты, которые соответствуют их привычкам и потребностям.

Организатор: Digital Line.

Соорганизаторы: НКФО «ЕРИП», Ассоциация «Кассовые аппараты, компьютерные системы и торгово-технологическое оборудование».

Генеральный партнер: Приорбанк.

Партнеры: Альфа Бизнес, cервис «ЭДиН», cервис Хуткi Грош, АйТи Аналитикс.

Поделиться в социальных сетях: